在探究手機支付的發展歷程時,我們得追溯至21世紀初期,當時科技正步入一個新的里程碑。隨著智能手機和無線網路技術的迅速普及,消費者開始尋求更便捷、安全的支付方式。自2007年蘋果推出首款iPhone以來,觸屏式操作與高效能移動裝置逐漸改變了人們日常生活中的交易模式。

最初,手機支付僅限於簡訊付費服務或是通過行動電話賬戶直接計費。在2010年代初期,NFC(近場通信)技術被引入到市場中,帶來了革命性的變化。NFC允許兩個裝置在距離極近時進行快速、安全的數據傳輸。

此項創新成為後來各種手機支付解決方案—如Google Wallet(現稱Google Pay)、Samsung Pay和Apple Pay—的基礎。 台灣作為亞洲科技前沿地區之一,在移動支付領域也不甘落後。早在2014年左右,台灣就已經有多家金融機構與電信公司合作推出了支持NFC付款功能的服務。

其中包括由政府主導推廣的「臺灣Pay」平台等等。在民間部分也涌現出例如LINE Pay、JKOPAY等本土化移動支付方案。 隨著時間發展到今天,不僅是大型企業投身於手機支付領域競爭;眾多中小企業和創業公司也加入這股浪潮中,提供多元化且特色鮮明的移動支付選項給消費者選用。

從最早期使用SMS進行交易認證到如今只需一部智能手機即可完成面對面或跨境交易,在不足二十年間手機支付已由單一功能轉變成集安全性、方便性及全球性於一身的多元金融服務平台。 整體而言,手機支付歷史上每一次重要技術突破都伴隨著商業模式創新和消費者行為改變,在未來幾年內仍有望持續推陳出新、再塑付款方式顛覆傳統商業格局之可能性。

表: 強弱危機分析(最後更新: 2023-11-25)

現在,讓我們來看看移動支付的現況。剛才我們已經回顧了移動支付的歷史和過去,現在就讓我們來探究一下移動支付目前是怎麼樣的吧!

如其名所示,無接觸付款不需要設備和讀卡機之間的任何接觸。顧客可以輕輕一點信用卡或將手機在讀卡機上揮動以進行付款。相比於插入或刷卡,無接觸支付更快捷。

Google、三星和蘋果等公司均推出了GooglePay、SamsungPay和ApplePay等使用無接觸支付的服務。由於無接觸卡的可用性、客戶需求和企業採納等多種因素,它們有很大可能進一步發展壯大。讓我們逐一討論這些因素。

無接觸卡的可用性 美國是全球無接觸卡普及率最低的地方之一。根據ATKearney的研究,美國的無接觸卡普及率僅為3.5%,而英國和韓國則分別為60%和96%。然而,隨著美國發卡機構和Visa暗示未來無接觸卡可用性將增加,這種情況很快就會改變。

Visa估計到2020年美國將發行3億張無接觸卡。 商業條件和基礎設施狀況在很大程度上影響人們的支付選擇。英國是最好的例子,當倫敦公共交通系統決定採用無接觸付款作為其支付方式時,出現了大規模向無接觸付款的遷移。

在美國,我們可能會看到類似的情況發生,因為紐約市地鐵系統已決定接受無接觸借記卡和信用卡支付。這可能會引發類似於英國的無接觸付款革命。 由於它簡單、安全且快捷,使用者對無接觸支付有很高需求。

消費者更喜歡使用無接觸支付方式,因為它能減少他們在結帳處等待的時間。相比其他支付方式,無接觸交易更加迅速,使消費者能夠更有效地利用時間。 與許多人所認為的相反,無接觸支付模式比其他模式更安全。

當進行無接觸付款時,賬戶數據會被從手機或卡片傳送到讀卡器,並被權杖化為一次性代碼。消費者的卡片詳細資訊在無接觸支付過程中永不顯示,這使其比典型的刷卡支付更安全。

智慧音箱和家居助手在過去幾年中取得了驚人的增長。亞馬遜、穀歌和蘋果等主要品牌紛紛推出了自己的智慧音箱。亞馬遜於2014年首次推出其智慧音箱,而穀歌則在2016年推出了Google Home,蘋果則是在2017年推出的。

智慧音箱可以接收用戶的語音命令。用戶可以給予不同類型的指令,如預訂Uber、獲取附近餐廳資訊或獲取天氣更新等。當談到通過智慧音箱進行支付時,亞馬遜無疑佔據了領先地位。

許多公司也對將支付功能整合到智慧音箱中表現出濃厚興趣。例如,Domino′s 現在允許所有用戶通過Amazon Echo下單。早些時候,亞馬遜還決定允許多家供應商使用其智慧音箱進行支付。

關於美國智能音箱的未來,在BI(商業內幕)的預測中顯示前景非常有希望,預計到2022年底將有高達7800萬用戶。

隨著智能手機的廣泛使用,消費者的購物習慣快速演變。如今,App內付款和一鍵式交易已經逐年受到大眾的熱烈歡迎。許多商家也學會了管理多個銷售渠道及零售形式。

透過應用全渠道支付策略,商家不僅可以提升店內銷售效率和售後服務,還能增強顧客滿意度並降低欺詐事件的發生。

現在,讓我們來看一下行動支付未來將帶來哪些趨勢。我們已經觀察到目前的行動支付趨勢,現在讓我們預測一下未來的發展。

安全性是推動支付技術進步的驅動力。如果安全性不達標,就會對支付技術的發展造成困難。在支付中,安全是一個重要組成部分,因為大量的付款數據湧入銀行。

從如此龐大的數據中進行詐騙掃描是相當困難的,只有特定的機器和軟件才能完成這項任務。這就是為什麼許多銀行正在尋求機器學習來完成此任務的原因。機器學習是人工智能範疇中的一部分。

銀行不斷向機器學習提供新交易信息。這種持續的反饋讓機器學習了解正常交易與欺詐交易之間的差異。機器學習軟件研究這些案例並學會實時檢測欺詐交易。

隨著越來越多的交易和欺詐偵測,機器學習不斷改善。您可能已收到信用卡公司代表您詢問交易是否為欺詐的短信。所有這些信息都是由機器學習軟件發送的,提前警示您遇到大額欺詐。

罪犯正在尋找欺騙人們的新方法,而不斷增加的網絡犯罪就是其中一種證明。隨著罪犯升級他們的遊戲,銀行也通過機器學習技術使其安全性比以往更加嚴密。

人們的支付偏好不再是唯一進行移動化的事物。隨著移動POS(mPOS)技術的出現,信用卡支付處理也變得移動起來。移動POS或mPOS終端是無線設備,旨在模擬銷售終端和傳統收銀機。

mPOS終端提供了一種簡單、無線、節省空間且方便商家接受付款的方式。mPOS終端使商家能夠自由地前往任何地方接受客戶的付款。以前,由於商家遺留的店內支付系統,這是不可能實現的。

有了mPOS,就不需要集中式收銀位置了。顧客不需要將包裹帶到收銀員那裡,而是可以從任何在場員工那裡完成結帳。根據Business Insider估計,2014年的mPOS設備數量只有320萬台,在2021年將增加到2770萬台。

生物識別技術主要是通過測量人體特徵如指紋、視網膜、虹膜、聲音、臉部、靜脈紅外熱圖等,或者這些特徵的組合來進行身份確認。作為最新形式的數字安全技術,生物識別驗證已被多家銀行機構快速採用。金融科技預計個人識別碼(PIN)將會變得過時。

此外,隨著數十億客戶轉向數字平臺,金融機構現在需要提供安全的移動支付身份驗證流程。而生物識別驗證已被證明是比PIN或其他方法更安全的替代方案。56%的人表示他們信任生物識別方法而不是PIN來驗證他們的帳戶。

現今科技精通的一代人大部分的空閒時間都花在各種社交媒體平臺上,如Instagram、Facebook、Twitter、Snapchat等等。商家和零售商已經察覺到這一趨勢,正在尋求通過社交媒體接觸他們並向他們提供產品。他們還確保不是將用戶重定向填寫表格,而是更願意利用這一時刻,讓用戶通過社交媒體平臺結帳。

這種方法還可以使支付更加簡化和快速。此外,聊天機器人加快了自動填充幫助和結賬流程。